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央行新規真要扼殺支付寶嗎

7月31日,央行[微博]推出瞭被媒體稱為“史上最嚴厲”的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(征求意見稿),一時在網上引起軒然大波,許多剁手族大喊今後再也不能痛快網購瞭,更有人直指央行新規就是為瞭維護銀行壟斷地位,扼殺支付寶[微博]等互聯網金融創新產物,事實果真如此嗎?

7月31日,央行在其官網發佈瞭《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(征求意見稿)。對第三方支付賬戶的開立、消費限額、轉賬以及金融理財等方面都做出瞭嚴格的限制。

央媽出狠手規范第三方支付

根據意見稿,個人客戶可以開立綜合類支付賬戶,其餘額可以用於消費、轉賬及購買投資理財產品或服務,但條件是支付機構必須自主或委托合作機構以面對面方式完成身份核實,或者以非面對面方式核實身份,但通過5個(含)以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證。而消費類支付賬戶的餘額僅可用於消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶(包括借記和貸記賬戶),不可用於轉賬至其他賬戶,也不可用於購買投資理財產品或服務。

備受關註的是,意見稿規定,支付機構采用不包括數字證書和電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易,比如僅僅采用輸入密碼、手機驗證碼以及手勢識別等方式進行驗證的交易,單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元 (不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬)。

采用不足兩類要素進行驗證的交易,單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元,且支付機構應承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。同時對綜合類支付賬戶、消費類支付賬戶分別規定瞭年累計20萬元、10萬元的支付限額。

意見稿還要求,除單筆金額不足200元的小額支付業務,以及公共事業費、稅費繳納等收款人固定並且定期發生的支付業務外,支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。

“支付寶”們的餘額支付受限

所謂的200元、1000元、5000元、10萬元及20萬元限額到底是怎麼回事?我們今後使用支付寶、微信支付購物的時候究竟會不會受到限制呢?

首先看200元小額支付限額。目前許多第三方支付系統都有小額支付免輸密碼的功能,有些免密支付限額甚至可以達到2000元。雖說這在一定程度上方便瞭用戶支付,但由於無需密碼就可以完成支付,一旦用戶賬戶或手機被盜,賬戶裡面的錢很容易被轉走。為瞭用戶安全考慮,央行規定小額免密最大限額為200元。

但是200元的限額對於已普遍使用的快捷支付會否產生影響現在還未可知。因為你之所以能那麼迅速完成銀行轉賬支付,是因為第三方支付機構留存瞭需要銀行驗證的信息,用戶發出指令後,第三方支付機構代替客戶完成瞭原來十分繁瑣的需要不斷跳轉網頁的信息驗證步驟。但如果超過200元以上的交易,支付機構就不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證的話,那理論上說,用戶和數據就會再次回歸銀行,快捷支付或許就會變得不再那麼快捷瞭。

再看單日支付不超過1000元的限制,指的是采用不足兩種驗證手段進行驗證的交易,比如你連密碼、手機驗證碼、手勢識別等簡單通用的驗證手段都不采用,或者隻采用瞭一個,才會受到1000元的限制。

而且意見稿還規定,這種情況下完成的支付,支付機構必須無條件全額承擔風險損失賠付責任。這樣一來,風險就完全轉移到瞭支付機構這一方。今後“你敢付、我敢賠”將不再隻是部分第三方支付機構吸引用戶的手段,而將成為全行業必須遵循的行規。如果由於第三方支付機構設置的信息驗證方式過於簡單,風控不嚴,導致你的賬戶被盜,資金受損,今後隻要支付機構沒有足夠的證據證明是你自身原因導致的,它就得賠給你。這既是對用戶最大限度的保護,也是倒逼支付機構提高風控水平。

真正會造成影響的是單日5000元的限制。如果你隻設有密碼,而沒有安裝數字證書或電子簽名的話,支付起來就會比較麻煩瞭。因為電子簽名目前在第三方支付領域並未普及,而數字證書主要應用在電腦端,手機移動支付基本還沒有應用到。所以這條規定實際上宣告瞭絕大部分第三方支付的手機支付單日限額都隻能在5000元以內。

比如說,你打算在網上購買一張6000元的機票,使用支付寶或者微信付款時,即使賬戶裡有足夠餘額,也隻能從賬戶劃走5000元,剩下的1000元必須跳轉到網銀的途徑支付。也就是說,今後使用支付寶付款時,並不是超過5000元都無法支付瞭,而是需要你到支付寶關聯的網銀賬戶進行支付,隻要你的關聯借記卡內有足夠的餘額,或者關聯的信用卡內有足夠的透支額度,都不會影響你網購。

最後再來看10萬元和20萬元的年度支付限額。支付賬戶分為兩類,一類是綜合類支付賬戶,可以支付、轉賬、理財等;另一類是消費類支付賬戶,隻能用於消費支付,支付寶和微信支付都屬於綜合類支付賬戶。所以這類綜合賬戶的年度支付限額是20萬元,而其他僅具有支付功能的第三方支付賬戶的年度支付限額是10萬元。

但要註意的是,年度限制和單日限制一樣,僅僅指支付寶、微信等賬戶內的餘額轉出,

如果你選擇的付款方式是借記卡或信用卡,支付寶隻是一個支付通道的話,是完全不受限制的。另外這裡所指的支付限額僅指對他人賬戶進行轉賬和支付,而不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶的轉賬。

從理財的角度看,用支付寶賬戶餘額或餘額寶[微博]內資金直接進行支付是一種“笨”辦法,聰明的辦法是用關聯信用卡進行透支支付,既可能獲得積分,又獲得瞭一段時間的免息貸款,而這段時間裡,你本來早就已經支付出去的錢依然可以躺在你的餘額寶賬戶內生利息(使用“淘寶花唄”、“京東白條”等支付也是同樣的道理)。所以對會理財的人來說,這幾條限制規定並不會對你造成什麼實際影響。

新規或還有商討空間

復旦大學經濟學院教授孫立堅[微博]接受記者采訪時表示,央行此次對第三方支付金額限制的影響並沒有外界流傳的那麼大,對我們日常支付行為的影響很小。它真正限制的是第三方支付賬戶上所沉淀的餘額的支付能力,監管部門的目標是讓第三方支付行業回歸小額支付的定位,而不是搞成另一個不受監控的銀行,並倒逼大額支付回歸到銀行可以監控的數據體系內,

另外,限制第三方支付賬戶餘額支付也能在一定程度上避免洗錢等犯罪行為。僅從支付效率上說,中國目前已處於全球領先地位。國外的支付還處於較為嚴格的監管之下,比如美國的跨州支付要3~5天,跨行支付也很不方便。尤其在國際反洗錢的高壓下,很多國傢更多將支付限制在商品交易領域,而對單純的轉賬會進行較為嚴格的控制。

中國電子信息產業互聯網研究所副所長陸峰則建議,有關方面下一步應在征求意見稿的基礎上完善相關政策,盡量滿足廣大消費者的現實需求,以及減少對於互聯網企業和互聯網金融的影響。陸峰認為,為瞭避免系統性風險,根據安全等級的不同,對第三方支付進行金額限制是很有必要的,但是意見稿中單日限額5000元的水準太低瞭。“現在網上買飛機票,如果一傢三口出行來回也得近萬元,額度提升到5萬元,民眾的接受度就會增加。” 陸峰說道。

桌上型電腦推薦大難點:交叉驗證如何實施?

意見稿另一個廣受爭議的要求是今後綜合支付賬戶需要面對面核驗身份,或者用至少5種方式進行交叉驗證身份。

對於支付寶、微信支付等第三方支付機構來說,他們天然不可能具備銀行那樣的遍佈全國的網點優勢,想要依靠面對面核驗身份來完成用戶開戶幾乎是不可能完成的任務,所以大傢的焦點就集中在瞭5種方式交叉驗證身份這一點上。

這裡的身份認證指的不是密碼、手機驗證碼等支付時用的安全手段,而是公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等能證明用戶身份的機構。如果意見稿真的執行,新用戶開設支付賬號,可能還要上傳學歷證明、納稅證明、戶口本、護照等一系列東西,來證明“你就是你”。如果不集齊5件,就難以開戶。

如果開一個第三方支付賬戶需要如此繁瑣的手續和證明材料,會把許多用戶擋在門外,導致互聯網金融發展大踏步倒退。即便用戶真的上傳瞭這些繁瑣的資料,教育、工商、財稅等部門是否能和所有支付公司進行無縫對接,核實信息真偽也是個大問題。如果真要這樣做的話,那就會平白添加大量的工作量,無論是用戶個人的工作,還是支付公司的工作,亦或者是公安、工商、乃至居委會的工作量。對於上億用戶的平臺來說,如此巨大的工作量幾乎是不可想象的。

盡管意見稿的本意是通過提高開戶門檻來增加冒名虛假註冊的難度,保障用戶的資金安全,但實際推廣起來或許將面臨巨大的阻力。

最大變局:P2P行業或將大洗牌

征求意見稿另一個值得關註的看點,是規定支付機構不得為金融機構,以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。央行在後文釋義中指出:基於支付機構業務許可范圍和審慎監管原則,本條款對支付機構的業務范圍提出禁止性規定。

這一條款將會對以P2P為代表的互聯網金融企業的發展造成重大影響。因為目前大部分的P2P平臺的資金都放在第三方支付平臺進行托管,從而取信於投資者。然而新規卻宣告P2P平臺的資金在第三方支付公司進行托管的行為將不被允許,P2P平臺必須把資金托管業務轉移到銀行中。

但P2P想要把錢放到銀行那裡,也要銀行願意接受才行。之所以過去信譽程度和安全程度最高的銀行不願意接收P2P平臺資金的托管要求,主要就是考慮到P2P行業良莠不齊,存在較大的投資風險。許多P2P公司隻能退而求其次,找知名第三方支付機構合作。今後銀行是否願意接單,還是個未知數。但從風控角度看,未來或許隻有那些風控健全,規模較大的P2P平臺才會獲得銀行的青睞。而許多草根出身,規模較小,風控體系不健全的P2P平臺將會繼續被銀行拒之門外,進一步削弱其對投資者的吸引力。新規或將導致P2P行業展開新一輪的大洗牌。















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